파이어족 4프로 룰 정말 가능할까 ?

파이어 족이란 ( 출처 : 위키 )

파이어 운동(FIRE movement)은 경제적 자유(Financial Independence)와 조기 은퇴(Retire Early)를 추구하는 삶의 방식으로, 주로 밀레니얼 세대에서 유행하기 시작하였다.

파이어 운동을 추구하며 살아가는 이들을 별도로 파이어족이라고 칭한다. 이들은 빠른 은퇴를 위한 방법으로 빠르게 시드머니를 모아, 해당 시드머니를 가지고 노동소득을 초과하는 자본소득을 얻는 방법을 주로 사용한다.

시드머니를 모으는 방법으로 파이어족들은 1. 지출을 극단적으로 줄이기 2. ETF나 부동산과 같은 안정적인 자산에 투자하는 것을 제시한다. 안정적인 은퇴를 위한 시드머니는 10억 정도이며, 이를 통해 연 수익률 5% 정도의 안정적인 투자 자산에 투자할 경우 직장인의 평균 연봉에 해당하는, 연수입 5천만원 정도를 얻을 수 있다는 것이다.

 

4프로 룰

캘리포니아의 재무관리사인 월리엄 벤젠이 실제 금융시장 데이터를 활용해 연구해서 내놓은 법칙으로 

매년 순자산의 4프로만 인출하여 생활하면 노후 30년 이상을 유지 가능하다는 법칙이다

 

그래서 1년 생활비에 25배만 모으면 은퇴할수 있다는 것이다...

 

과연 그게 가능할지 계산해 보았다 

 

아래 수익률은 S&P500 역대 수익률 이다 

물론 미래가 과거와 같을수는 없으니 참고만 하시라

 

5억으로 계산

 

최악의 경우

IT 버블이 터져 3년 연속 마이너스 부터 시작했다고 가정

최고의 경우

5년 연속 수익률 플러스 기록한 해부터 투자 

최악의 해 

생활비 20년 생활비 약 3억 , 년평균 한달 116만원 생활비로 사용 

최종 원금 약 4억5천

 

최고의 해

생활비 25년 생활비 9억2천 , 년평균 한달 295만원 생활비로 사용 

최종원금 약 11억7천

 

 

10억으로 계산 

 

최악의 경우

2000년 부터 10억으로 계산

최고의 해

1995년 부터 10억 투자

 

최악의 해

생활비 20년 생활비 약 5억8천 , 년평균 한달 232만원 생활비로 사용 

최종 원금 약 8억9천

 

최고의 해

생활비 25년 생활비 9억2천 , 년평균 한달 590만원 생활비로 사용

최종원금 약 23억4천

 

파이어족 을 꿈꾸는 필자는 결과가 좀 당황 스럽다.. 

현재 S&P500 이 매일 최고가를 갈아 치우고 있는 상황이다 

왠지 폭락이 한번 올거 같은데... 만약 최악의 해에 넣게되면 위와 같은 상황이 생기지 말라는 법이 없는데... 

 

위와 같은 문제로 인해 필자는 아래와 같은 보완책을 생각중이다 

 

1. 은퇴를 앞둔 시점에 금액을 나누어 1~2년 에 걸쳐 한달에 1/12 나 1/24  분산 투자

2. 채권 비율을 20%~30% 가량 가져가면서 주가 폭락시 Rebalance 를 통하여 Risk hedge 

3. 또다른 현금 흐름을 만들어 4% 가 아닌 2%~3% 생활로 버티기

 

Risk 를 Hedge 를 하는 방법이 또 뭐가 있을까... 고민중이다...